富国银行拟将授权 AI 智能体操作账户相关责任转移至用户

富国银行新版《在线访问协议》新增条款规定，用户授权第三方 AI 智能体使用网银凭证访问账户的，智能体发起的指令与交易视为用户本人行为，风险由用户自行承担，银行不承诺监控智能体行为，还可随时限制特定工具接入。该条款的核心是在当前技术无法区分用户本人操作、经授权 AI 代理操作与恶意程序操作的前提下，借助美国《电子资金转移法》配套规则的解释空间，以合同形式固化「智能体即用户」的法律关系，填补相关规则空白期的责任认定漏洞。当前美国银行业对此形成封堵、开放两条分化路线，富国银行选择开放接入并前置用户责任，意在抢占 AI 智能体支付的流量场景。针对该问题的范围化委派授权技术方案已有成熟蓝图，但受限于银行老旧核心系统改造成本高、监管无强制要求、相关行业标准仍处草案阶段等因素，暂未落地。对比来看，国内相关治理以持牌机构承担主体责任为起点，通过专项自律公约明确 KYA 机制、授权边界、风险管控等要求，确立「风险随服务走、责任随收益走」的底层逻辑，与富国银行将风险转嫁给用户的过渡性安排形成明显差异。